http://gakusi-hoken.com/ 学資保険の説明と利用法 ja Copyright 2008 Mon, 17 Sep 2007 23:54:11 +0900 http://www.sixapart.com/movabletype/ http://blogs.law.harvard.edu/tech/rss 学資保険（こども保険）とは終身保険定期保険養老保険などと同じ生命保険に分類されます。 学資保険といえば郵便局かんぽを思い浮かべますが日本で一番初めに売り出したのが郵便局なのです。 今のところもっとも加入者が多いのも郵便局かんぽの学資保険になります。 しかし最近の保険会社の多くが学資保険（こども保険）を売り出すようになり終身保険定期保険などと同じく私たち消費者にとって選択肢が多くなりました。 またそれぞれの保険会社によって保障内容や保険の特徴などが違うので学資保険（こども保険）なら郵便局かんぽに加入すれば間違いない安心だと決め付けるのではなくいろいろな保険会社の内容を見比べることも大切になります。 自分（子供）にあった保険内容最適な学資保険を見極めて余計な保険料を支払わないようにすることも重要です。 学資保険の目的は親が志望した場合や重度の障害が起こった時の教育資金のためや将来の子ども教育費の積み立て子どもに万一のことがあった時の死亡医療保障などがあります。 高校や大学入学時に多額の入学金や授業料などが必要になります。 その費用として子どもが小さい時に計画的に積み立てることが学資保険の最大の目的になります。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_14.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_14.html 01学資保険 Mon, 17 Sep 2007 23:54:11 +0900 学資保険（こども保険）の特徴として貯蓄性が高い生命保険子どもの教育資金を確実に積み立てられます。 子どもが一定の年齢に達すると満期学資金祝い金が受け取れます。 保険契約者（親）が死亡した場合重度の障害になった場合はその後の保険料の支払いの免除また満期学資金や祝い金予定どおり受け取れます。 保険会社によって特約を付けなくてはいけない場合もあります。 保険契約者（親）が死亡重度障害になった場合に育英資金（学資保険に加入している場合保険契約者に万一のことがあった場合保険が満期になるまでの間育英費用として年金が受け取れる）が満期まで支払われるタイプもあります。 こちらも保険会社のよって初めから付いている場合と特約で付けるかは契約者が選択できることが可能です。 被保険者（子ども）医療保障や死亡保障が付いたものもあります。 詳しく言えば学資保険と子ども保険では違いがあります。 子ども保険とは子ども向けに販売されている保険の総称でありその中に教育資金を積み立てることが大きな目標の学資保険子どもの怪我や病気を保障する子ども向けの医療保険などがあります。 ですが多くの保険会社が学資保険と名づけて本来なら教育資金を積み立てることが目標である学資保険にいろいろな保障を付けるようになった為子ども保険と学資保険を関連付けている事も確かにあります。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_13.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_13.html 02学資保険の特徴 Mon, 17 Sep 2007 10:34:25 +0900 貯蓄型の学資保険（子ども保険）とは本来の目的である教育資金を積み立てることを重要に医療保障や死亡保障を付けていない学資保険になります。 特徴として最大のいいところは返戻率（払込みの保険料総額に対して受取れる満期保険金+祝い金の割合）が100％を超える解りやすく言えば支払った保険金の総額より受取る保険金が上回ることになります。 ただ低金利の時代なのでわずかではありますが。 そして保険契約者に死亡重度障害があった場合でも以降の保険料が免除され満期学資金や祝い金はそのまま受けとれる合理的人気のある学資保険になります。 ただ満期学資金や祝い金は保険契約親に万一のことがあった場合でも保障はされますが死亡保険金育英年金は出ませんまた被保険者子どもが入院通院した場合でも医療保障はありません。 したがって入院通院給付金は出ずまたもしも子どもが死亡した場合でもそれまで支払った保険料相当額しか受取ることはできません。 保険会社にもよりますが支払った保険料の全額が戻ってくるとも限らないようです。 ・貯蓄型の学資保険がお勧めの方は保険契約者や被保険者の医療保障死亡保障は他の保険などで補っている。 貯蓄だけではなく自分に万一のことがあった場合の最低限の保障が欲しい。 子どものために教育資金を積み立てたいが貯蓄をする自信がない。 などがあります。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_12.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_12.html 03学資保険の種類 Mon, 17 Sep 2007 10:05:29 +0900 学資保険（子ども保険）は本当に必要か必要ではないかは家庭の状況や考え方によっていろいろとあると思います。 ただ学資保険は教育資金を準備する一つの方法ということです。 また貯蓄や他の生命保険いろいろな投資などで子どもの将来のための教育資金を準備することも出来ますしどのような場合にも長所短所はあるのでよく検討して自分たちにあった方法で教育資金を準備すればいいのではないでしょうか。 知り合いや知人に勧められたからまた子どもが生まれたら必ず学資保険に加入しなければいけないなどという考えはやめましょう。 将来の子どもために教育資金を貯めることはもちろん重要ですが今の生活のことも大切だからです。 また学資保険に加入する前にまずは親に何かあった場合のことを考えておくことも大切になります。 学資保険は子どもの将来の教育資金のための保険になります。 保険契約者に死亡や重度障害があった時にそれ以降の保険料の支払いが免除になり満期学資金や祝い金を受取ることは出来るのですがよく考えればそれしか保障されないのです。 保障型のときはいろいろな医療保障や死亡保障が付けられます。 まず考えることは親に万一のことがあった場合に残された家族の生活が困らないようにすることが大切になりまたせっかく学資保険に加入しても保険金を生活費に当てるのでは意味がないのです。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_11.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_11.html 01学資保険 Mon, 17 Sep 2007 03:30:33 +0900 学資保険（子ども保険）に加入する場合の注意点として親が他の保険に加入している時今までの保険と照らし合わせ保険の内容が重なっていないかを確認してみましょう。 貯蓄型の学資保険の場合保険契約者親被保険者子どもの医療保障死亡保障は付いていないので内容が簡単なので問題は無いのですが保証型の学資保険の場合親や子どもが死亡や怪我や病気などで入院した時に死亡保険や入院通院給付金が受取れるプランもありますので今の時点で加入している生命保険で同じような保障を付けているかを確認しておきましょう。 また育英年金付きの場合には受取る育英年金は雑所得住民税の対象となるので育英年金付きの学資保険が必要か考えましょう。 受取る満期学資金や祝い金も一時所得の対象になるため保険会社や税務署に相談し毎年の申告も忘れずにしましょう。 一時所得の計算法「一時所得＝総収入金額-収入を得るために支出した金額-特別控除額（最大50万円）」となり一時所得額を1/2にした金額が課税対象となります。 また学資保険だけではなく生命保険を支払っている場合「生命保険控除」の対象になります。 確定申告を忘れずにすると所得税が安くなり翌年分からの住民税も安くなるので必ずしておきましょう。 また生命保険控除を受けるためには保険会社から保険契約者に送られる「生命保険料控除証明書」が必要ですので大切に保管しましょう。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_10.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_10.html 01学資保険 Sun, 16 Sep 2007 22:10:57 +0900 学資保険（子ども保険）の保険料の払い込みの方法は四通りありその中から保険契約者が決めることになりますが保険会社保険内容によって払い込み方法が限定されている場合もありますので契約前に確認しましょう。 ・月払い決められている保険料を毎月支払う方法で一般的に多くの方が利用しています。 ・半年払い決められている保険料を年2回支払う方法・年払い決められている保険料を年１回支払う方法・ボーナス併用月払いに共にボーナス月（通常の場合年2回）に保険料を増額して支払う方法月払いの保険料の負担が減ります。 ・前納前ももって数回分の保険料を支払う方法・一時払い契約している保険期間すべての保険料を一括で支払う方法などあります。 また契約者のほとんどが学資保険の積み立てを月払いにしている場合が多いのですが年払いにしたほうがお得といえます。 保険会社によりますがおよそ3％前後の保険料が割引になります。 3％といってもさっと思いつきませんが簡単に言えば5ヶ月分の掛け金が無料になるくらいお得なのです。 保険に加入した最初は月払いで支払い途中で年払いに変更にすることも可能ですので活用してみましょう。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_9.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_9.html 01学資保険 Sun, 16 Sep 2007 20:12:35 +0900 学資保険に最適な加入時期はあるのでしょうか。 加入すると決めたのであれば出来るだけ早く加入したほうがお得になります。 月々の保険料の支払額が少なくてすみます返戻率（満期保険金+祝い金の割合）も高くなるからです。 子どもが生まれる前から加入できる学資保険もあり現実に0歳のうちに加入している割合が高くなっているのです。 また何歳まで学資保険に加入できるのでしょうか。 さまざまな保険会社や保険の内容によって何歳まで加入できるかは一定ではないのです。 データーから被保険者子どもの年齢の幅は0（生まれる出産予定日140日前から加入できるタイプ）～15歳まで加入できる会社がほとんどです。 ですが保険会社保険の内容にもよるので加入する前に契約できる年齢を確認したほうがいいでしょう。 郵便局かんぽの場合15歳満期の場合では0歳～10歳18年満期の場合0歳～12歳となっておりまた保険契約者親の年齢制限もあるので注意が必要になります。 一般的に18歳（男性）16歳（女性）～約60歳までとなっているようです。 学資保険に加入できないこともあります。 学資保険は生命保険の一種ですから保険契約者親や被保険者子どもの今の健康状態過去の病歴身体の障害状態職業などを告知しなければいけません。 ですから保険会社によっては規定により嘘の告知をした場合告知義務違反になり保険金が受取れなかったり保険契約を解除されてしまうこともありますので注意が必要です。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_8.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_8.html 01学資保険 Sun, 16 Sep 2007 20:11:43 +0900 学資保険（子ども保険）に限ることではありませんがまたいろいろな保険会社によりますが基本的に保険に加入するメリットとはなんでしょうか。 ・掛け捨ての保険ではないので必ず満期学資金祝い金が受け取れます。 定期保険などとは違い掛け捨てではないので満期になれば必ず満期保険金（満期学資金）がさらに保険のタイプによって満期にならずに中学高校進学期に祝い金として一定額のお金が受け取ることができます。 ・一定の教育資金が確実に積み立てられます。 子どもの教育資金を積み立てるには学資保険でなくても良いのですが貯蓄などしたり確実に積み立てることが出来なくなることもあるのが現実にあります。 学資保険に加入していれば否応なしに積み立て（支払い）しなければいけないので解約などしない限り教育資金を積み立てることが出来ると思います。 ・契約者（親）が死亡した場合には以後の保険料が免除されます。 学資保険の場合契約中に契約者に死亡または重度障害がある場合それ以降の保険料の支払いは免除されます。 また祝い金や満期学資金は契約どおりに受け取れるタイプが多くあります。 各保険会社保険の内容によって違い場合のありますので契約前に内容の確認をしたほうがいいでしょう。 ・子どもに万一なことが起きても保険金が受け取れます。 保険会社や保険内容により子どもが怪我病気で入院した場合に医療保険や死亡した場合死亡保障が受け取れるタイプもあります。 ただその分保険料が高くなり保障型の学資保険になってしまうので貯蓄としての保険性が低くなってしまいます。 本当に保障は必要かなどとよく検討することも大事です。 ・解約返戻金がある。 学資保険だけではありませんが解約すれば解約返戻金としてお金が戻ってきます。 必要性がなくなった場合支払っていくことが出来なくなった場合など解約をすれば損をする額は大きくないのです。 ・契約者貸付制度が利用できる。 解約返戻金の一定の範囲で保険会社からお金を借りることができます。 ほとんどの保険会社で他の保険同様に学資保険でもこの制度を利用できます。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_7.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_7.html 02学資保険の特徴 Sun, 16 Sep 2007 20:11:06 +0900 保障型の学資保険（子ども保険）とは医療保障死亡保障が付いた保障面が充実した学資保険になります。 特徴としては保険契約者親に死亡重度障害などの万一のことがあった場合に育英年金（学資保険が満期になるまで間に育英費用として年金が受取ることが出来るまた保険料の支払いは保険契約者が死亡した時に免除になる）が満期になるまで受取れます。 保険契約者に万一の時は死亡保険金が受取ることが出来ます。 被保険者子どもが怪我病気などで通院入院または死亡した場合に保障されます。 このようなさまざまな特徴は保険会社や保障の内容により違いますが保障型の学資保険は保険契約者や被保険者に万一があった場合に医療保障死亡保障が受けることが出来るタイプなのでその分保険料が上乗せになり受取れる保険金額が支払った保険料の総額を下回ってしまう（元本割れ）になる可能性が高い学資保険になります。 もうすでに他の生命保険や共済などに加入していて保障は充実している場合この保障型の学資保険に加入してしまうと保障の内容が重なってしまい無駄な保険料が発生しますので本当にいろいろな保障が必要なのかを検討することも大切になります。 貯蓄型保障型それぞれの特徴を検討して自分の家族に最適な学資保険に加入しましょう。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_6.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_6.html 03学資保険の種類 Sun, 16 Sep 2007 20:10:31 +0900 今までは学資保険（子ども保険）といえば郵便局（かんぽ）しかありませんでした。 ですが最近ではいろいろな保険会社が販売しているので自分たちにあった最適な保険を選択することが出来るようになりました。 学資保険を選ぶポイントとはなんでしょう。 1.学資保険が本当に必要なのかを今一度考えましょう。 必ずしも保険は必要ではないかもしれません。 確実に教育資金を貯蓄していく自信がある場合や他の生命保険に加入していて親に万一のことがあっても子どもの教育資金は問題ない場合など学資保険でカバーしなくても大丈夫な時は必要性がないかもしれません。 2.保障型学資保険か保障型学資保険かを考える。 本当に必要だと感じた場合に二つのタイプのどちらかが最適なのか自分たちに合っているかを検討しなければいけません。 2006年の資料では貯蓄型では「ソニー生命の学資保険」保障型では「郵便局（かんぽ）の学資保険（育英学資）」が人気が高いようです。 3.満期の時期を決める。 保障型貯蓄型かを決めた時に満期保険金（満期学資金）を受取る時期を決めなければいけません。 ですが保険会社ではほとんどの場合受取る時期は設定してありますのでどの時期がいいかは設定している中から選ぶことになります。 17,18歳大学進学時20,22歳自立時に設定していることが多くほとんどの保険会社では18歳満期を設定しています。 教育資金が一番必要なのは大学進学時なので当然かもしれません。 また満期学資金で一度にもらえる保険と祝い金として小学中学高校の入学時に分けてもらえる保険がありどちらが良いかも考えなくてはいけません。 4.満期保険金額の設定。 満期の額は保険会社が設定する場合と自分たちで設定できる場合がありどちらにしても子どもにどのような教育を受けさせたいのかなどにより変わります。 また月々の可能な保険料など加入した時期だけではなく将来を考え無理のないプランにすることが必要です。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_5.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_5.html 01学資保険 Sun, 16 Sep 2007 18:59:35 +0900 学資保険の（子ども保険）の欠点とは何でしょう。 ・元本割れの可能性があります。 学資保険は貯蓄性の高い保険ではありますが保険の内容加入時期によっては元本割れする場合があるのです。 元本割れとは受けとれる保険金額（満期学資金と祝い金）が今まで支払った保険料の総額を下回ってしまうこといい特に保障型いろいろな医療保険または死亡保険がついた学資保険の場合はほとんどが元本割れしてしまうので加入する場合はどのくらいの元本が保障されるかを必ず計算しておくことも必要になってきます。 また元本割れしない学資保険も途中解約した時に受け取れる解約返戻金は元本を下回るので注意が必要になります。 ・受け取れる保険金額が契約した時に確定しています。 学資保険（子ども保険）は契約した時に将来受け取れる保険金額（満期学資金と祝い金）や受け取る時期が決まっているのでいざ受け取る時に物価や教育費が上昇していることもありますので保険金だけでは足りない可能性があります。 また教育資金の積み立てを基本にしているので掛け捨ての部分を少ない保険を探すことが大切です。 保障をつける場合ににも日本ではほとんどの子育て家庭に「乳幼児医療費の助成制度（乳幼児の入院通院に関する治療費の助成）」があるので公的保障をうまく利用することも考えて学資保険を選ぶことも必要です。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_4.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_4.html 02学資保険の特徴 Sun, 16 Sep 2007 18:58:51 +0900 学資保険（子ども保険）は貯蓄性が高い生命保険で子どもための教育資金を確実に積み立てることができる方法です。 ただ必ずしも誰でも出来るわけではなく今の生活が大変だったりとさまざまな理由により保険に加入できないこともありえます。 では準備が出来ていない時にはどうすればいいでしょうか。 まずもっとも安い金利で安心に借りられる国民生活金融公庫の教育一般貸付があります。 平成19年2月現在で学資保険に加入した場合と国民生活金融公庫から借入れした場合とを比較してみましょう。 教育一般貸付金利2.3％期間10年借入額200万円毎月返済額18.900円返済総額2.268.000円金利負担金268.000円これ以外に保証料がかかります。 学資保険契約者30歳男性予定利率1.75％期間15年毎月積立額9.997円積立総額1.799.460円満期額3年据置後2.000.430円万一の場合には310万円の保証付きという一覧になります。 ここで簡単に計算すると具体的に目標を決め早く確実に始めた場合とそのうちにと準備しなかった場合とでは約50万円近い差が出てしまいました。 また大学進学時に必要とする費用を考えた場合はその差が約100万円超えてしまいます。 いろいろなことを考えた時に他にも有利な方法や手段があるかもしれないですが一番大事なことは出来るだけ早く目標を決め確実に積立を行うことすなわち学資保険があっているのではないかと思うのです。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_3.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_3.html 03学資保険の種類 Sun, 16 Sep 2007 18:58:09 +0900 実際のところ子どもの教育費はいくらくらいかかるのでしょうか。 平成１８年度学校基本調査（文部科学省）によれば高校卒業後の大学専門学校などへの進学率は70.5パーセントという数字が出ています。 １０人に７人が進学するというデーターが発表されているのです。 また近い将来的に大学志願者数＝合格者数という希望すれば全員が大学に入学できる時代がくるかもしれないのです。 そういった場合高校を卒業した時に教育費が必要なことはわかっていただけたと思いますがどのくらい準備すればよいのでしょうか。 「データから見る日本の教育2005（文部科学省）」では幼稚園公立46万円私立105万円小学校６年間公立175万円中学校３年間公立131万円私立370万円高校３年間公立159万円私立309万円大学４年間公立282万円私立579万円という金額になります。 またこの金額は教育費+給食費+学校外活動費などの合計金額でありクラブ活動費（合宿や試合などの遠征費など）学習塾予備校受験代などは含まれません。 また小学校は私立に入学するとなるとまた高くなり大学では医学系に進学となると相当な教育費が必要になります。 その他に１人暮らしした場合の仕送り代などのいろいろな経費がかかってくるのです。 親の方針子どもの才能進路選択などによって大きく費用は違いますが子どもが大きくなった時に好きな道を選ばせてあげたいと想うのは親として当然のことでありそのためにも学資保険という貯蓄性の高い保険を考え具体的に目標を設定し確実にはじめていきましょう。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_2.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_2.html 01学資保険 Sun, 16 Sep 2007 18:43:18 +0900 生命保険（学資保険養老保険など）は保険契約者被保険者保険金受取人から成り立っています。 ・保険契約者とは生命保険を契約し保険料の支払いの義務がありその保険の契約権利を持つことになり学資保険で言えば親やおじいちゃんやおばあちゃん（保険会社による）が保険契約者になることができます。 また学資保険では年齢制限がある場合があるようです。 ・被保険者とはその生命保険の対象者のことで学資保険で言えば子どものことになります。 ・保険金受取人とは保険金を受け取る人のことになり学資保険で言えば親が受取人になるのが一般的になります。 また最近ではかわいいお孫さんのためにと学資保険をかけている祖父母が多くなりました。 一段と高額化している教育費に対し少子化で１人の子どもに多くのお金を使えるようになったことや若年夫婦の家系費援助相続税対策などとして孫への学資保険に加入することが増えてきています。 そして子ども夫婦は住宅ローンや塾習い事の費用があるために生活に余裕がなく思うように教育資金の積み立てが出来ずにいます。 そのために祖父母が加入するケースもあるのです。 祖父母の税制面でも孫のために積み立てをしても年間110万円までは非課税で贈与できるので孫の教育資金に投資したほうがいいと考える人も増えてきています。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_1.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post_1.html 02学資保険の特徴 Sun, 16 Sep 2007 18:42:23 +0900 今ではほとんどの生命保険会社で学資保険（子ども保険）を取り扱っています。 ・郵便局（かんぽ）の学資保険もっとも加入者が多いのが郵便局の学資保険です。 シンプルな貯蓄型の学資保険と育英年金（加入している場合保険契約者に万一のことあれば満期になるまでの間年金が受取れる）が付いた保障型の育英学資金の二種類あります。 加入者の状態により選択でき充実した特約をつけることができます。 ・加入できる期間中ならいつ始めても高校進学時15歳満期大学進学時18歳満期独立時22歳満期に合わせることが出来ます。 ・出生新入園新入学から将来のための学資金が貯められます。 ・保険契約者が加入後に死亡した場合その後の払込は必要ありません。 ・生存保険金付18歳満期学資保険では中学進学時12歳高校進学時15歳に基準保険金額の10％生存保険金が支払われまた生存保険付22歳満期学資保険には大学進学時に18歳に基準保険金額の60％20歳時には基準保険金額の20％の生存保険金が支払われるのです。 ・種類は高校進学コース15歳満期大学進学コース18歳満期大学進学コースで中学進学時12歳高校進学時15歳に生存保険金が出るコース大学進学コースで大学進学時18歳20歳時に生存保険金が出るコースの4種類あり自分にあったコースを選ぶことが出来ます。 どのコースでも保険契約者親は18歳（男性）16歳（女性）～55歳まで契約でき被保険者子どもは15歳満期は0～10歳18歳満期0～12歳生存保険金付18歳満期0～9歳生存保険金付22歳満期0～12歳までの加入できる年齢になります。 また特約保障に内容は自由に選ぶことが出来ます。 他に貯蓄型のソニー生命アフラック保障型貯蓄型の二種類ある住友生命保障型の太陽生命などがあります。 どの保険会社でも十分に検討することで自分に合った学資保険に加入しましょう。 http://gakusi-hoken.com/2007/09/post.html http://gakusi-hoken.com/2007/09/post.html 03学資保険の種類 Sun, 16 Sep 2007 18:41:43 +0900